一代人为上一代人养老送终，让上一代人安度晚年而无后顾之忧，是构成人类文明十分重要的一部分。因此，对于人类来说，养老是一个永恒的话题。就惯于“居安思危”的中国人来说，养老更是一个始终揪心的话题。
“养儿防老”是个千年古训，一直延续到今天。虽说时代变迁了，观念更新了，中国建了养老院，建了养老保障体系，只要按时足额交纳养老金，“动不了”的时候，自然有一笔钱来确保无衣食之虞，安享晚年。可是，来自《中国青年报》的一份民意调查显示：公众普遍对靠养老金生活缺乏信心，九成以上的中国人在担心养老问题，57％的人觉得养老“得靠自己另外攒钱”，37％的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
那么，过上有尊严的退休生活到底需要多少资产的支撑呢？

社保给的养老钱够花吗
在国内一家小有名气的中小型企业工作的黄先生，是这家企业的软件工程师，他每月的工资和奖金加起来6000元左右，每月的消费支出约3000元。假设黄先生60岁退休，此间能够保证与现有收入基本持平的工作，并按照每月3000元的工资额度缴纳社会养老保险，那么他退休后社会保险又能支付多少养老金呢？
就此，理财师为黄先生算了一笔账。30年后黄先生每月可以从社会保险中领取3600元左右的养老金。按照假设的前提，黄先生的社会保险缴费年限应该能够满15年，那么可以根据“退休后每月可领金额=上年本地区社会平均工资×20％＋个人账户累计额／120”的公式计算。按照目前社保的缴费情况分析，单位缴纳的部分是工资的20％，其中3％划入个人养老账户，而个人缴纳的部分是工资的8％，由此可以算出，每月划入个人养老账户的实际数额为平均工资的11％。60岁退休时，黄先生社会养老保险的个人账户中约有3000×11％×12×30=118800元，考虑到工资增长、社保账户利息等因素，黄先生退休时的社保个人账户金额可累积到十五万元左右。
此外，根据北京劳动保障网公布的信息，北京地区2005年职工年平均工资32808元，合每月 2734元。假设平均工资水平能保持5％的增长速度，那么30年后北京地区月平均工资将达到 11816元。由此计算，退休时黄先生每月从社会保险中可领取的养老金将有：1816×20％＋150000／120=3613元。
再看看上海地区的情况。小卢今年年初开始工作，从复旦大学热门专业毕业的他目前月收入4000多元。小卢特地请专业人士为他预算了未来可领取的社保养老金。
根据小卢目前的薪酬状况，理财师假设他始终按照两倍于职工平均工资水平的月收入缴纳社会养老保险金，那么到了2042年，小卢年满59周岁准备退休时，上海的社会平均月工资已经以每年5%的增速达到了12982元。
小卢按8%的存入比例计算，他在2042年的个人账户余额将只有695331元，2043年起每月可领取养老金8391元。
理财师认真地告诫小卢，虽然8391元这个数字的绝对值看上去不低，但到那时社会平均工资已经达到了12982元，肯定无法维持小卢一贯的高水准生活；再从另一个角度看，小卢在退休前一年（2042年）的月收入按比例已经达到25963元，养老金8391元只相当于退休前工资水平的32.3%，按照这样的养老金收入，如果没有商业保险作为补充，小卢“银发生活”的生活质量可要下降不少。

维持现有生活水准不乐观
对于不同年龄层次的人来说，离退休的时间越长，潜在的损失越大。高收入更应储备养老金。我们以月收入为7000元的企业成员为例，他每月所需缴纳的基本养老保险个人部分为：缴费工资基数×8%，而转移到社会统筹账户的由单位缴纳的“3%”也以6099元为基数。但到了领取退休金时，虽然基础养老金发放标准也相应由月平均工资的20%提高到30%，但这时的30%是以本市月平均工资即2033元为标准的。可见，收入高的人是“不划算”的，而且收入越高，被社会统筹掉的部分也越高。
养老究竟需要多少钱？有人把自己的养老费用预计为退休后的社会养老金，从而得出只需要10万元～20万元的结论显然是一个误区，因为既没有考虑到通货膨胀因素，又没有考虑到社保养老金究竟能否满足自己所有的生活所需。
以黄先生为例。如果黄先生希望能维持现在的生活现状，也就是保持每月3000元的消费水平，那么假设居民消费价格指数保持在3．5％，那么30年后黄先生退休时每月需要的花销是8430元。每月领取的社保金额是3613元，而支出达到 8430元，黄先生每月的资金缺口就是4817元，一年就是57804元。再将这个数字推而广之，退休后20年的生活，黄先生的养老金缺口将有115．6万元。
撇开通货膨胀因素，我们以目前月收入为1.2万元，月支出在8000元以上的小康家庭为例，退休后每个月6400元的支出是预算的底线。未来夫妇二人的退休金合计约为4000元，实现理想的养老生活，只有依靠自己平时的积蓄。假定他们的预期寿命为83岁，退休年龄为60岁，退休后还要生活23年。他们每个月的资金缺口在2400元左右，他们需要在退休前积累66万元。

尽早规划养老钱
目前，中国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理消费和投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。
我国的养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大支柱。企业年金虽然潜力巨大，但在我国才刚刚起步，只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
据一位保险从业人员介绍，目前的商业保险有三类可为养老所用。首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二来可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。
由于投资万能寿险的最初几年里，要扣除不菲的手续费，投资时间一定要长，才能逐渐将手续费抹平，复利累计的效应也才能体现出来。理财师分析认为，购买商业保险的好处是可以由保险公司代为规划养老问题，设定适合自己的缴费方式，同时又可以兼顾一定的保障；而劣势在于保险的收益率较低，基本上与银行定存存款的收益率差不多，因此导致资本积累速度慢。养老金储备的比较好的方法是及早进行投资，如果能用5%、8%、10%，甚至更高收益率的理财投资工具来储备养老金，无疑可以轻松地实现退休目标。越早进行投资，可用于投资的时间就越长，而且年龄较小的时候承受风险的能力强，可以追求更高回报的投资。
根据理财师的建议，普通投资者如果在时间、精力、专业度、信息等方面均有限制的话，不妨选择基金作为理财工具。比如，每月拿出1000元进行投资，假设30年期间，年收益率能追上国内生产总值增长速度10%的话，那么30年后将累积到226万元；即便每月只拿出500元进行投资，30年也将累积113万元。如果投资年收益只有5%，每月拿出1000元进行投资，30年后也将累积83万元的养老钱。总之，对于自己的养老钱要积极投资，尽早规划。
当然，这里也引出另一个问题：面对老百姓的养老金明显不够花的严峻现实，我们的政府又应该作何种宏观和长远的考虑呢？
（综合《人民文摘》、《世界经济报道》相关文章）